1 klausimas
Kokia platforma su 5-10 tūkst. € ir 10-15 % algos kas mėnesį?
Trading 212 tokiam profiliui tinka ir pigiau nebūna, tik kitaip. Už ETF pirkimą mokate 0 €, galite pirkti dalį vieneto ir nustatyti automatinį pirkimą. Vienintelis mokestis, 0,15 % už valiutos keitimą, dingsta, jei perkate eurais prekiaujamą fondą. Keisti platformą verta tada, kai vienas pirkimas viršys 300 € arba portfelis paaugs iki 20-30 tūkst. €.
Ką keisti, ką palikti
Startinius 5-10 tūkst. € nebūtina sudėti per vieną dieną, bet ir nebūtina dalinti į dvylika dalių: istoriškai vienkartinis pirkimas dažniau laimi, o skaidymas per 3-6 mėnesius yra nervų, ne matematikos sprendimas. Svarbiausia, kad prieš tai jau turėtumėte 3-6 mėnesių atsargą indėlyje. Platformų palyginimą su visais įkainiais rasite čia.
Nieko nekeiskite, tik pasitikrinkite, ar jūsų fondas prekiaujamas eurais ir ar sąskaita pažymėta investicine. Prie IBKR grįžkite, kai mėnesio pirkimas viršys 300 €.
2 klausimas
Fondai ar būsto paskolos grąžinimas dabartinėje situacijoje?
Su 4,09 % vidutine būsto paskolos palūkana pasaulio akcijų fondas tikėtinai duoda apie 2 procentiniais punktais daugiau po mokesčių, bet už tai prisiimate pilną akcijų riziką. Iki maždaug 4,5 % palūkanų verta investuoti, tarp 4,5 ir 5,5 % tai charakterio klausimas, virš 5,5-6 % grąžinkite paskolą. Bet kuriuo atveju pirma atsarga ir brangios paskolos, o būsto paskola yra pigiausia paskola, kokią gyventojas gali turėti.
Pasitikrinkite
Tas pats mėnesinis perteklius dviem keliais iki paskolos pabaigos
A. Grąžinate paskolą greičiau
0 €B. Mokate pagal grafiką, perteklių investuojate
0 €Skaičiuojama iki dabartinio grafiko pabaigos. A kelyje perteklius eina į paskolą, o jai pasibaigus visa buvusi įmoka ir perteklius investuojami likusius metus. B kelyje perteklius investuojamas nuo pirmos dienos. Fondo pelnas apmokestinamas 15 % pabaigoje (investicinė sąskaita arba laikymas ilgiau nei 5 metus). Grąža pastovi, tikrovėje ji svyruoja ir gali dešimtmetį būti neigiama, todėl tai mastelis, ne pažadas. Fiksuotoms palūkanoms pridedama iki 3 % kompensacija už ankstesnį grąžinimą.
Keturi dalykai, kuriuos skaičiuoklė nerodo
- Grąžinti galima bet kada ir nemokamai, jei palūkanos kintamos ir grąžinate palūkanų perskaičiavimo dieną (Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymas, 20 str.). Fiksuotoms palūkanoms bankas gali prašyti iki 3 % kompensacijos.
- Pagal nutylėjimą bankas mažina įmoką, ne terminą. Swedbank praktika: dalinis grąžinimas sumažina mėnesinę įmoką, o terminas lieka. Tada didžioji dalis sutaupymo dingsta, nebent atlaisvintą sumą vėl investuojate ar grąžinate. Terminą trumpinti reikia prašyti atskirai.
- Paskola nėra fiksuoti 4,09 % dvidešimčiai metų. Tai EURIBOR plius marža, perskaičiuojama kas pusmetį. EURIBOR nuo sausio pakilo 0,8 punkto, ECB šiemet kėlė palūkanas du kartus. Grąžinimas vertingesnis būtent tada, kai palūkanos kyla, o sprendimą galite priimti po kiekvieno perskaičiavimo.
- Palūkanų lengvatos nėra. GPM lengvata būsto paskolos palūkanoms galioja tik iki 2009 m. paimtoms paskoloms. Grąžinimo grąža lygiai lygi palūkanų normai, be jokio mokesčių priedo.
Taisyklė pagal palūkanas
Kodėl 6 %: 7 % bruto fondo grąža po 15 % GPM per 20 metų virsta apie 6,4 % grynosios, o istorinė 6,6 % eurais virsta apie 6 %. Tai tik tikėtina vertė, o paskolos grąžinimas yra tikras. Už tą tikrumą įprasta nusiimti 1,5-2,5 punkto, todėl riba ir yra apie 5-6 %.
Prie 4 % palūkanų: atsarga, brangios paskolos, tada perteklius į pasaulio ETF per investicinę sąskaitą, paskola pagal grafiką. Jei EURIBOR nukels jūsų palūkanas virš 5,5 %, po perskaičiavimo dalį pertekliaus nukreipkite į paskolą. Jei akcijų kritimas 30-50 % jums neduotų miegoti, grąžinkite jau dabar: ramybė irgi yra grąža.
Šaltiniai: lb.lt paskolų palūkanos (2026 m. liepa), euribor-rates.eu (15/09/2026), lb.lt apie išankstinį grąžinimą, Swedbank blogas, MSCI World grąža eurais nuo 29/12/2000 iki 31/08/2026 pagal MSCI duomenis.
3 klausimas
Ar yra skirtumas, ar tai pirmas, ar antras būstas?
Paskolos pusėje skirtumas mažas: abi grąžinamos nemokamai, kai palūkanos kintamos, o bankai antram būstui reikalauja didesnio pradinio įnašo, ne didesnės maržos. Mokesčių pusėje skirtumas didelis: nuomojamo antro būsto pajamos ir pardavimo pelnas nuo 2026 m. gali patekti į pakopinį GPM iki 32 %, o ETF pelnas investicinėje sąskaitoje visada lieka 15 %.
Pirmas būstas, gyvenate patys
Antras būstas, nuomojamas
Kodėl antras būstas keičia atsakymą
- Nuomojamas būstas yra investicija, ne namai. Todėl klausimas keičiasi: ne „paskola ar fondai“, o „ar šis butas po mokesčių uždirba daugiau nei kainuoja paskola“. Jei grynoji nuomos grąža (nuoma minus mokesčiai, remontas, tuščias mėnuo, GPM) yra mažesnė už palūkanas, greitesnis tos paskolos grąžinimas laimi prieš fondus.
- Mokesčiai nuomai sunkesni nei fondams. Nuoma per GPM311 be išlaidų: 15 %, kol ne darbo pajamos neviršija 27 745,80 €, toliau 20, 25 ir 32 %. Per individualią veiklą galima atskaityti išlaidas, tarp jų ir palūkanos yra leidžiamų atskaitymų kategorijoje, bet reikia buhalterijos. ETF pelnas investicinėje sąskaitoje: 15 %, be pakopų, mokamas tik išsiimant.
- Pardavimas. Nuo 2026 m. nekilnojamojo turto pardavimas be GPM, jei turėjote bent 5 metus (anksčiau 10). Gyvenamajam būstui užtenka 2 metų deklaruotos gyvenamosios vietos, arba pardavus reinvestuoti į kitą būstą per metus. Kitu atveju pelnas patenka į tas pačias pakopas, o didelis vienkartinis pelnas lengvai pasiekia 25-32 %.
- Koncentracija. Du butai viename mieste su dviem paskolomis yra viena stambi pozicija. Pasaulio ETF yra 1 400-3 500 įmonių. Kai visas turtas yra nekilnojamasis, fondai yra būdas išsklaidyti, o ne konkurentas.
Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatai nuo 01/08/2026: pirmam būstui 10 % pradinis įnašas, jei per 5 metus neturėjote nekilnojamojo turto, antrai ir vėlesnei būsto paskolai 30 %. Įmokų ir pajamų santykis vertinamas kaip 50 % su 6 % palūkanų testu. Skaičiai iš Lietuvos banko pranešimo, prieš sprendimą pasitikrinkite banke.
Pirmas būstas su 4 % paskola: mokėkite pagal grafiką, perteklių į fondus. Antras nuomojamas būstas: suskaičiuokite grynąją nuomos grąžą po GPM; jei ji žemiau palūkanų, grąžinkite tą paskolą pirmiau, o fondus pirkite tik iš to, kas lieka.
Šaltiniai: lb.lt: atnaujinti Atsakingojo skolinimo nuostatai, vmi.lt GPM tarifai, vmi.lt neapmokestinamosios pajamos, vmi.lt investicinė sąskaita. GPMĮ 17 str. 1 d. 28, 53 ir 54 p. numeracija patikrinta pagal VMI ir teisininkų apžvalgas, ne pagal suvestinį įstatymo tekstą.
Turite savo klausimą?
Šis puslapis gimė iš klausimo po pranešimo. Parašykite labas@finansaipaprastai.lt, ir jei klausimas rūpi ne tik jums, atsakymas atsiras čia, su skaičiais ir šaltiniais. Kiti atsakymai: saugus investavimas, kaip pradėti investuoti, kaip išsirinkti ETF.